【讀書】陳志武金融通識(shí)課

最近各種P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司和平臺(tái)的新聞再次牽動(dòng)了大眾的神經(jīng)。根據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，6月1日——7月18日，全國共有231家P2P平臺(tái)出現(xiàn)了逾期、跑路、倒閉、經(jīng)偵介入等情況。其實(shí)這也算不上什么新鮮事了，此前截止到2018年6月，全國已經(jīng)有4347家P2P平臺(tái)出現(xiàn)了停業(yè)以及提資難等各種問題。

 

所以懂點(diǎn)金融不吃虧，甚至在某些時(shí)候可以避免吃虧。但對(duì)于很多人來說，金融似乎是個(gè)高大上的話題，在我們眼里，金融就是華爾街的那些大鱷，還有摩天大廈里西裝革履的從業(yè)者。我們一邊用辛苦的工作賺著養(yǎng)家糊口的錢，一邊羨慕他們玩著金錢的游戲，拿著很高的收入，并且看上去有點(diǎn)像不勞而獲。

 

經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武卻告訴我們，金融離我們并不遠(yuǎn)，而且也很簡單。他的《陳志武金融通識(shí)課》是一本適合國人作為金融入門的學(xué)習(xí)書籍，其在書中沒有使用抽象的理論和數(shù)學(xué)模型來講解金融知識(shí)，而是利用了通俗的語言去講解金融的邏輯。內(nèi)容包括金融來源及其與文化和社會(huì)的關(guān)系、借貸市場(chǎng)、公司金融、商業(yè)模式以及金融理財(cái)?shù)取Ｒ驗(yàn)楸緯亲髡咴谀称脚_(tái)講課內(nèi)容的合集，所以全書近80個(gè)小節(jié)，每節(jié)都能自稱體系單獨(dú)閱讀，可讀性很強(qiáng)。

 

金融的核心是跨期價(jià)值交換，也就是說犧牲今天的錢換取未來的收益，或者是犧牲未來的收益來獲取今天的錢。最簡單的場(chǎng)景就是張三今天把10萬元借給李四，李四承諾一年后歸還本金外加10%的利率，張三犧牲了今天的金錢換取了未來的收益，而李四雖然犧牲了未來的收益，但今天就能用上這筆錢。除了這種直接性的借貸之外，還有債券、股票、保險(xiǎn)等等，無非都是這個(gè)原理。這個(gè)原理看起來簡單，但實(shí)際操作起來卻是非常困難，因?yàn)槠涿媾R著另外一個(gè)問題，那就是“跨期承諾”。

 

并非每個(gè)人都能夠履行承諾的，當(dāng)然原因也有很多。就拿李四借錢的例子來說，一年后李四破產(chǎn)了怎么辦？李四雖然賺了錢但就是不想還怎么辦？李四跑掉了或者意外身故了怎么辦？李四暫時(shí)現(xiàn)金不夠但業(yè)務(wù)很好眼看著就能盈利該怎么辦......僅僅是簡單的雙方短期借貸就會(huì)有這么多復(fù)雜的場(chǎng)景要去考慮，更不用提那些涉及到數(shù)十億人跨越幾十年的跨期交換場(chǎng)景了。

 

我們古代很多制度的安排以及文化理念，其實(shí)就是為了解決上述的跨期承諾問題，提升人與人之間跨期交易的安全性。比如“養(yǎng)兒防老”就是一種金融制度的安排，兒子年幼時(shí)父母在其身上付出，父母老了之后兒子就要供養(yǎng)父母。那用什么來保障兒子能夠盡到這一責(zé)任呢？我們都知道，僅僅是靠親情那絕對(duì)是不靠譜的，所以儒家就發(fā)展出了一套完善的“三綱五常”之類的道德倫理制度，讓那些不遵守孝道之類的人付出的代價(jià)遠(yuǎn)大于供養(yǎng)的代價(jià)，也就從一定程度上解決了這一問題。

 

即使是到今天，還有很多老人一定要抱個(gè)孫子才開心，也是受這一制度安排的影響。隨著社會(huì)保障體系逐步完善，養(yǎng)老不需要依靠孩子，那么重男輕女的理念也就會(huì)慢慢被消除了。其實(shí)這就是金融塑造社會(huì)制度和習(xí)慣的力量。

 

白毛女的故事，在我們上一代人的眼里可謂是家喻戶曉。大概講的就是惡霸地主黃世仁欲霸占年輕貌美的喜兒，遂與管家穆仁智設(shè)計(jì)，以重租厚利強(qiáng)迫楊白勞于年內(nèi)歸還欠債。舊歷除夕，楊白勞終因無力償還重利，被黃世仁威逼在喜兒的賣身契上畫押。

 

對(duì)于這個(gè)故事的解讀，我們一般都會(huì)把其歸結(jié)到萬惡的封建主義制度上去，記得我在語文課上學(xué)到相關(guān)課文的時(shí)候，老師還專門給我們介紹過故事中的“利滾利”是怎么殘害窮苦百姓，并讓很多人家破人亡的。

 

但萬惡的封建制度卻表示，這個(gè)鍋它不背！對(duì)高利貸的痛恨，并不是今天才有，也不是窮苦老百姓自己的想法。最早在周朝的時(shí)候，政府就開始利率的管制，到了漢代規(guī)定利率不能超過100%，武則天的時(shí)候規(guī)定官方利率不能超過60%而民間不能超過48%。到了王安石變法的時(shí)候，規(guī)定老百姓可以通過40%的利率向政府借款，就被稱之為“與民爭利”，這個(gè)“利”不是利率太高，而是利率太低。然后就被別有用心的官員利用導(dǎo)致民怨載道。

 

不僅如此，歷朝歷代都是嚴(yán)厲打擊復(fù)利的。并且朝廷的法律也是偏向保護(hù)借貸方的�！洞笄迓衫窂�(qiáng)調(diào)，豪強(qiáng)之人“不經(jīng)官司，搶占他人產(chǎn)業(yè)，杖八十以上，超過本利部分追還借方。”另有規(guī)定“奪人妻女，杖一百，如有奸占等情，處以絞刑。“

 

也就是說黃世仁的利滾利是違法且不受保護(hù)的，其霸占了喜兒，用萬惡封建主義的制度，是要對(duì)其處以絞刑的。

 

并且和我們以為的不同的是，放貸者并不都是富人，根據(jù)作者對(duì)清朝5000個(gè)借貸案例的分析，放貸人中63%為雇農(nóng)，14%為佃農(nóng)，12%為自耕農(nóng)，而富人只占11%。

 

用作者的話說，青年時(shí)期是一輩子中收入最少的時(shí)候，并且還特別需要花錢，那時(shí)候花錢得到的感受最好，實(shí)際效果也更具體。就如我們上學(xué)的時(shí)候，哪怕每個(gè)月能多花100元錢，都能給我們的生活帶來很大的改變。

 

不過那時(shí)候我們并不懂得這些金融知識(shí)，都是傻傻的拿著父母微薄的生活費(fèi)在那里清苦的生活。實(shí)際上那時(shí)候已經(jīng)有了助學(xué)貸款之類的東西，如果懂得這些，那是可以改善一下我們的生活狀態(tài)的。

 

前段時(shí)間被取締的校園貸好像又把這類事情走到了另外一個(gè)極端，沒有原則的放貸讓很多自我約束能力有限的學(xué)子過早奢靡的生活，最后還不上導(dǎo)致出了很多問題。這也是對(duì)金融知識(shí)了解不夠的原因吧。

 

除了能夠改變你的消費(fèi)觀念，讓你更好的生活之外，如果你懂得點(diǎn)金融知識(shí)，就會(huì)對(duì)買房是貸款還是借錢，股票要不要選擇熱門的，要不要買保險(xiǎn)等有著更好的看法和理解，而這些在《陳志武金融通識(shí)課》一書中，你都能找到相關(guān)的答案。

 

作者在序言中引用了巴菲特的話說：“如果到四五十歲，你還不能在睡覺的時(shí)候也賺錢，你就太失敗了。”按照巴菲特的說法，我也面臨失敗。不過懂一點(diǎn)金融知識(shí)，或許能夠有些幫助。讀一本書并不能立即改變你的生活，但可以讓你在下次碰到問題的時(shí)候，多一些思考，做出更明智的選擇。

 

你是需要懂一點(diǎn)金融知識(shí)的！

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